Отечественные банки, так долго готовившиеся к грядущему кризису ликвидности, все-таки остались осенью без денег. Теперь им не хватает ресурса для кредитования населения

Банки один за другим повышают процентные ставки по займам на покупку недвижимости и автомобилей. А чтобы приостановить бум кредитования, грозятся повысить требования к заемщикам при оформлении кредитов.

Вкладчиков обидели

Денежный дефицит для банкиров не стал неожиданностью. О том, что в сентябре им будет катастрофически не хватать денег, финансисты знали еще в конце июля – начале августа. Предпосылок к нынешней нехватке средств было сразу несколько. Во-первых, это действия самих финучреждений: летом банки активно отбивали у населения желание вкладывать средства на депозиты, поскольку на тот момент, по их словам, денег было в избытке. А ведь именно рядовые граждане являются главными поставщиками денежного ресурса для банковской системы. По данным Нацбанка, на 1 сентября вклады украинцев составляли 38,4% всех привлечений украинских банков, им уступают даже, казалось бы, финансово состоятельные юридические лица – 35% привлечений.

Тем не менее, банкиры вели себя с денежными украинцами достаточно бесцеремонно. На протяжении мая – августа ставки по депозитам населения снизились сразу на 1,5–2,5% годовых. Граждане, в свою очередь, достаточно оперативно отреагировали на непочтительное отношение: после снижения процентных ставок темпы прироста депозитного портфеля банковской системы упали в среднем на 500–700 млн грн в месяц, при том, что курс продажи доллара остался неизменным. Средства населения активнее стали перекочевывать на рынок недвижимости, который с точки зрения доходности выглядел более привлекательно – только в столице цены на квартиры росли  среднем на 5–8% каждый месяц.

Кредиты стали дороже

Вторая причина нынешней нехватки денежных ресурсов – более активное кредитование населения, которое, несмотря на отпускной сезон, продолжалось на протяжении всего лета. По данным НБУ, за июнь – сентябрь объем потребительских кредитов, выданных рядовым украинцам, вырос с 19,8 млрд грн до 26,4 млрд грн (на 25%). Банковскую систему выпотрошили два вида кредитов – на покупку авто и жилья, значительно в меньших объемах финансисты оформляли малогабаритные займы (на покупку мебели, бытовой техники и т. п.). Выдавая такими темпами новые кредиты, далеко не все банки успевали подстелить себе «соломку» – привлечь от граждан либо из других источников новые ресурсы, и только спохватившись, начали решать проблему в пожарном порядке.

В конце лета банки один за другим стали повышать ставки по кредитам – в среднем на 1,5–2,5% годовых. Делали это без каких либо колебаний, не боясь потерять клиентов. Многие финансисты не скрывали, что летом смогли выполнить свои годовые планы по наращиванию кредитных портфелей. Поэтому, зная еще летом о надвигающемся на рынок дефиците денег, не стали кардинально менять свою политику по привлечению денег. Действительно, зачем сломя голову повышать процентные ставки по депозитам, обращая, таким образом, на себя внимание вкладчиков, если осенью можно просто поднять процентные ставки по кредитам? Тем более когда объемы кредитования и без того растут опережающими темпами. Многие даже заработали на очередном подорожании ипотеки и автокредитов.

Заемщиков проверят по полной программе

Банкиры полагают, что достаточно высокий спрос на потребительские кредиты со стороны населения будет наблюдаться до конца года, а потому не исключают очередного роста цен на займы. Кроме того, они обещают серьезно сузить круг потенциальных заемщиков. В ряде банков готовятся к ужесточению требований к заемщикам, и сейчас можно прогнозировать, что с каждым месяцем получить кредит будет все труднее. Скажем, уже известно, что банкиры станут более пристально, чем когда бы то ни было, изучать потенциальных получателей кредитов.

Причем они станут «совать нос» не только в дела конкретного лица, но и активно проверять его родственников в части их финансовой состоятельности. Достаточно банку, например, узнать, что на предприятии у жены потенциального заемщика неаккуратно выплачивают зарплату, семье может быть отказано в ипотечном займе. Кроме того, дополнительные проблемы появятся и у заемщиков, у которых в качестве залога по кредиту выступает не имущество (например, покупаемая машина либо квартира), а поручительство третьего лица, скажем, его работодателя.

О последнем не просто станут более тщательно наводить справки, у него могут потребовать дополнительные документы о деятельности предприятия.

Кстати, банки обещают ввести новые критерии выдачи кредитов населению, ссылаясь на то, что тем самым будут уменьшать число проблемных кредитов в своих портфелях (сегодня они составляют 0,05–1% кредитного портфеля банка). По прогнозам специалистов, ужесточение кредитных правил клиенты ощутят на себе уже в октябре ноябре. Финансисты полагают, что повышение кредитных ставок и введение новых критериев оценки заемщика уменьшат темпы наращивания их кредитных портфелей не более чем на 10–15% до конца текущего года.