Квартирные кредиты могут подорожать

ИпотекаСредние и малые банки собираются вытеснить с рынка потребительского кредитования. Выдача займов на покупку автомобилей и недвижимости в ближайшее время может стать прерогативой лишь их маститых коллег.

Эксперты говорят, что они не преминут этим воспользоваться, чтобы увеличить свои доходы, и поднимут стоимость займов для населения. Передел рынка потребительского кредитования в этом году способны спровоцировать новые ограничения, которых ожидают от Нацбанка. О них банковский регулятор намекнул в конце 2005 года в письме, разосланном в коммерческие банки, в коем предупреждал, что проповедуемая ими кредитная политика опасна и может привести к серьезным финансовым проблемам. «Банки предоставляют долгосрочные кредиты в иностранной валюте на срок более одного года (в основном 5–7 лет) за счет краткосрочных средств в иностранной валюте, привлеченных на срок до 12 месяцев», — говорилось в нацбанковском документе. Чуть позже первый заместитель председателя Нацбанка Анатолий Шаповалов обмолвился, что его ведомство не устраивает рисковая кредитная деятельность подопечных, и если кредитчики в коммерческих банках не станут более благоразумными, то центробанку придется прибегнуть к ограничениям. То есть финансистов могут насильно заставить сбалансировать сроки привлечения денег и кредитования. Иными словами, они смогут ссужать средствами лишь на те сроки, на которые их удается получать. Взамен центробанк хочет предложить свою программу кредитования — НБУ возьмется перекредитовывать банки (ссужать им средства на длительные сроки, замещая таким образом займы, привлеченные на более короткое время).

По словам банкиров, если Нацбанк реализует свои угрозы, то большинству украинских банков придется просто свернуть свои программы потребительского кредитования. Ведь именно в их рамках сегодня выдается львиная доля долгосрочных займов. Как показывает практика, на помощь Нацбанка могут рассчитывать лишь большие банки, которых НБУ кредитует под залог государственных ценных бумаг. Остальные же, как правило, остаются за бортом. Конечно, средства для сохранения кредитных программ для населения можно было бы позаимствовать и на европейских рынках. Но западные финансисты опять-таки будут работать только с крупными украинскими финучреждениями и банками с иностранным капиталом. Все остальные живут украинским рынком, черпая средства для кредитования из вкладов населения и предприятий. А они, как известно, не оставляют «свои кровные» на счетах более чем на 12–18 месяцев. Если следовать логике НБУ, то именно на этот срок в будущем банки смогут ссужать средства населению при условии, что у них не окажется других источников финансирования. Однако банкиры с таким положением вещей вряд ли согласятся и скорее вообще перестанут работать с населением. «Можно быть уверенным в том, что автомобильные и ипотечные кредиты сроком на год не будут пользоваться спросом у граждан, которые сегодня нуждаются в удлинении кредитования. Мы думаем, как предлагать 25–30-летние займы по ипотечным программам, а нас пытаются вернуть к кредитам на год-полтора. Разумеется, такие займы не будут брать, особенно когда рядом долгосрочные кредиты предоставляют наши конкуренты — системные банки.

Поэтому нам придется просто уходить с рынка потребительского кредитования», — рассказал руководитель одного из небольших украинских банков.

Впрочем, от нацбанковских ограничений пострадают не только банкиры, но и смежные отрасли — автомобильные дилеры и продавцы недвижимости, чьи продажи нынче в большой степени зависят от коммерческих банков. По словам финансистов, на сегодняшний день порядка 50% всех продаваемых в Украине машин реализуется в кредит.

Удалось банкирам охватить хоть и меньшую, но все, же весомую долю и рынка жилья. Как говорит исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА) Антон Сергеев, каждая десятая операция по покупке и регистрации квартиры в собственность в нашей стране финансируется за счет привлечения кредитов коммерческих банков. По данным УНИА, портфель ипотечных кредитов украинских банков в январе— сентябре минувшего года вырос на 79% и составил к 1 октября 2005 года 7,5 млрд грн. В настоящее время около 90 украинских банков предоставляют кредиты под залог недвижимого имущества, из них 30 банков имеют ипотечный портфель более 1 млн грн.

В случае введения новых ограничений на сроки кредитования и ухода с потребительского рынка небольших финучреждений специалисты прогнозируют снижение продаж авто и квартир. Предполагается, что 10–15 украинских банков, которые останутся на рынке потребкредитования, просто не смогут, по крайней мере поначалу, переваривать весь автокредитный и ипотечный рынок страны. А потому будут стараться сдерживать заемщиков.

Как финансисты это умеют делать, они уже продемонстрировали осенью 2005 года, когда на протяжении пары недель они взвинтили ставки на все кредитные продукты. Займы на покупку жилья и авто тогда подорожали в среднем по рынку на 1–3% годовых в зависимости от финансовых возможностей каждого отдельно взятого банка. Одновременно банки ужесточили требования к заемщикам, существенно сузив, таким образом, круг потенциальных клиентов. Напомним, что в сентябре банки переживали самый настоящий ресурсный дефицит после активного летнего периода — в течение июня—августа большие банки благодаря буму на рынке недвижимости смогли на 45–50% увеличить свои портфели потребкредитования. При появлении нацбанковского табу на долгосрочное кредитование банкиры уже сегодня не исключают повторения прошлогоднего сценария.