Жительница столицы в свои 32 года имела все, что нужно для счастья: десятилетнюю дочку, родителей, родного брата и любимую работу в государственной службе занятости. Не хватало только собственного жилья. Женщина взяла ипотечный кредит на приличную для нее сумму — $60 тыс. Страховать жизнь не планировала, но вынуждена была согласиться с условиями банка. Оказалось — не зря.

Как сообщает http://lady-cafe.info/, неожиданная болезнь (из-за пищевого отравления) привела к серьезным осложнениям, в результате женщина потеряла зрение. О страховке в первое время она даже не вспомнила и только по настоятельной просьбе банка обратилась к страховщику. В страховой компании помогли собрать необходимые документы и погасили весь остаток по ипотеке — более 475 тыс. грн. Иначе потеря зрения могла бы усугубиться еще и потерей имущества.

Рисковое страхование жизни — это защита на случай травмы, болезни, потери трудоспособности или неожиданного ухода из жизни. В отличие от накопительной страховки, она действует не более года и работает только при наступлении вышеперечисленных случаев. К концу 2012 г. доля владельцев рисковых страховок жизни составляла около 80% от общего количества застрахованных по «жизни».

Миллион за жизнь

Большинство рисковых страховок жизни в Украине — это полисы страхования заемщиков. Соответственно страховая сумма определяется размером кредита. Но на что может рассчитывать украинец, сам застраховавший свою жизнь?

«Часто полушутя-полусерьезно меня спрашивают: «Может ли в Украине застраховать себя на миллион долларов каждый, кто захочет?» Ответ прост: «В любой стране не каждый может застраховать себя на миллион долларов, и даже наоборот: мало кто может это сделать», — признается председатель правления страховой компании «Блакитний полк» Сергей Тарасов.

Во-первых, потому что страховое обеспечение имеет свою стоимость. И чем больше страховая сумма, тем дороже полис. Во-вторых, страховой интерес и уровень защиты должны быть обоснованны. «Человек, который зарабатывает мало, а хочет застраховать свою жизнь на миллион, вызывает опасение, — полагает представитель одной из крупнейших страховых компаний жизни. — Как это ни цинично звучит, но есть люди, желающие заработать даже на смерти — своей или своих близких». Людям, которые добровольно хотят застраховать себя на крупные суммы, следует готовиться к тщательным,проверкам страховщика — например, к медицинскому обследованию.

Кто сколько стоит

«Обычно клиенты по страхованию жизни — достаточно зрелые граждане, имеющие семью и детей постоянный заработок, понимающие необходимость такого страхования, сознательно идущие на такой шаг», — рассказывает менеджер по коммуникациям PZU в Украине Александр Мельничук. Они не рассчитывают на помощь государства, а сами пытаются обеспечить свою старость или финансовую защиту семьи в случае ухода из жизни.

Но даже зрелые и обеспеченные граждане «стоят» по-разному: страховая сумма считается в основном исходя из дохода клиента, с учетом его возраста. Годовой доход людей до 45 лет умножается, как правило, на 8-10. А тех, кому за 50, — на 5-7.

Например, 30-40-летний офисный сотрудник, зарабатывающий в месяц 5000 грн, может рассчитывать на 480-600 тыс. грн страховой суммы. Его коллега старше 50 лет может подписать договор на сумму не более 300-420 тыс. грн.

Стоимость полиса рискового страхования в среднем по рынку колеблется в пределах 0,8-3% от страховой суммы. Другими словами, если человек застраховался на 300 тыс. грн, придется заплатить от 2400 грн до 9000 грн. Такой большой разброс цен специалисты объясняют множеством нюансов, влияющих на стоимость полиса. Например, для водолаза — обладателя опасной профессии — такая страховка будет стоить на 75% дороже, чем для офисного работника.

Пенсионеру, скорее всего, страховку вообще не продадут, равно как и олигарху, — вероятность наступления смерти высока. «Наши страховщики жизни не настолько богаты, чтобы брать на себя обязательства по защите жизни олигархов, а иностранные компании не хотят с ними связываться, потому что не верят в долгую жизнь таких людей на постсоветском пространстве», — отметил экс-руководитель одного из крупнейших страховщиков жизни в Украине.

Море по колено

В Украине еще ни одна компания по страхованию жизни не обанкротилась. Сегодня на рынке работает 62 лайфовых страховщика, из них 28 — с иностранными инвестициями. Несмотря на такую стабильность, сограждане не спешат массово страховать свою жизнь. В Европе и США уровень таких застрахованных достигает 95% населения, у нас — 4-7%.

Специалисты объясняют это менталитетом украинцев. Наши люди считают, что, заблаговременно застраховав себя от несчастного случая или смерти, они тем самым привлекают беду, уверяют страховщики. Чтобы изменить такое отношение к страхованию «жизни», по их мнению, придется потратить еще не один год и много средств на рекламу.

От несчастного случая никто не застрахован, но лучше обзавестись полисом, особенно если есть ради кого. Глава семьи, приобретая каско для автомобиля, поддался на уговоры и купил полисы рискового страхования жизни себе, супруге и ребенку. Спустя некоторое время семья отправилась к морю, в результате ДТП мужчина и его супруга погибли. Ребенок уцелел, оставшись на попечении деда-пенсионера. Страховая сумма почти в 0,5 млн грн не заменила ему папу и маму, но обеспечила им с дедом жизнь.