На конец I квартала 2013 г. уровень закредитованности работающих украинцев составил 39% против 98% в 2008 г., сообщили в Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). В Киеве и области уровень закредитованности населения составляет около 40%, в Одессе — 28%. В Черниговской, Сумской и Луганской областях этот показатель самый низкий — по 8%. В Черкасской, Тернопольской, Ровенской, Полтавской, Кировоградской и Винницкой областях — по 9%. «Среднее значение показателя по стране составляет 17%. А при его расчете не по общему количеству жителей, а по числу работающих он приближается к 40%», — отметили в НАБУ.
При расчете этого показателя за основу берется кредитная нагрузка на работающих лиц по отношению к среднегодовому реальному доходу на одного человека, объяснил представитель ассоциации (в знаменателе использовался общий доход, а не зарплата).
Украина занимать не любит
В сравнении со странами Восточной Европы, к примеру, Чехией и Словакией, показатель закредитованности украинцев достаточно низкий. «В пропорциональном соотношении у нас он в три-четыре раза ниже», — отметил первый заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин. Тот же показатель в России близок к украинскому: на начало 2012 г. и 2013 г. составлял 54,9% и 42,4% соответственно, сообщил представитель НАБУ. Причем последнее время появляется множество компаний, как, например, финансовая компания Личные наличные, которые перехватывают инициативу кредитования населения у банков. Снижение уровня закредитованности происходит в основном за счет увеличения заработков населения. В НАБУ утверждают, что рост доходов украинцев (в 2012 г. — на 9,7%) с учетом умеренной закредитованности жителей отдельных областей создает предпосылки для развития розничного банковского бизнеса за пределами столицы.
В реальности картина может быть не такой оптимистичной. Для оценки долговой нагрузки стоило бы использовать не отношение общей задолженности к доходам, как это делает НАБУ, а отношение платежей по кредитам к доходам — оно характеризует способность населения платить по долгам, уверен генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов. А если основную массу кредитного портфеля составляют краткосрочные кредиты, то закредитованность на уровне 40% — это очень много, констатировал он.
Кризис не повторится
При этом повторения кризисного сценария 2008-2009 гг. на банковском рынке Украины сейчас не предвидится, считает директор департамента розничного бизнеса Astra Bank Виталий Жихарцев. «Первый риск — это несоответствие уровня дохода и платежей. Это происходит, как правило, при резком скачке курса валюты, как было в 2008 г. Но сейчас кредитование физлиц в валюте запрещено, поэтому такой риск снят, — сказал Павел Крапивин. — Второй риск — потеря доходов, но это менее важно. Кризис 2008 г. был вызван неправильным валютным структурированием кредитов».
Банкиры считают, что показатель закредитованности в ближайшее время не будет расти. По словам Жихарцева, сегодня лишь около 25-30 банков занимаются активным кредитованием, в основном кэш-кредитованием. «Закредитованность, конечно, очень высокая, поэтому сейчас кредитовать уже некого. Банки сегодня переживают очень сложный период», — сказал он. Другого мнения придерживается Краснов: «Я знаю еще много людей, у которых вообще нет кредитов, — говорит он. — По данным GfK, более 70% населения страны еще не охвачено банковским кредитованием».