Корпоративное медстрахование «уходит» в регионы

МедицинаВ отличие от иностранных компаний отечественные предприятия готовы раскошеливаться лишь на самые дешевые программы медстрахования своего персонала. Добровольное медицинское страхование, по признанию экспертов, считается одним из наиболее перспективных сегментов страхового рынка. По оценкам экспертов, объемы платежей по этому виду ежегодно возрастают в 1,5–1,6 раза. В прошлом году, по приблизительным оценкам наблюдателей, они составили около 200 млн. грн. Дело в том, что оценить реальное положение вещей довольно сложно. Ведь по ныне действующему законодательству предприятия обязаны относить «медицинские» страховки к прибыли и, следовательно, уплачивать с этих сумм налоги. А поэтому зачастую маскируют эти платежи.

Желая застолбить место под солнцем, сегодня около сотни СК предлагают оформить полис добровольного медицинского страхования. Однако в действительности рынок делят между собой около двадцати компаний (среди лидеров рынка — ДМС «Просто-страхование», «ИНГО-Украина», «ИФД-КапиталЪ Страхование», «АСКА», «Инкомстрах», «PZU Украина», «Алькона», «Оранта»).

Основная борьба разгорается в сегменте корпоративных клиентов. К работе с рядовыми гражданами страховщики подходят с большой осторожностью. Во-первых, потратить на полис $600–800 сегодня могут лишь единицы. Во-вторых, как показывает практика, если человек и выкладывает такую сумму, то пользуется страховкой на полную катушку. А это значит, что страховщик получает гарантированные убытки. Поэтому страхователей «с улицы» отпугивают и довольно высокими ценами (заключение индивидуального договора по ДМС обойдется на 25–30% дороже, чем корпоративного) и непростой процедурой оформления полиса. Например, если «оптовых» корпоративных клиентов страхуют, как правило, «автоматически», то отдельно взятый гражданин, желающий приобщиться к процессу, должен в обязательном порядке предварительно пройти медосмотр, причем за свой счет.

Дорогие программы класса «элит» обходятся примерно втрое дороже — от $1 тыс. За эти деньги страхователь получает уже не необходимый минимум, а полный комплекс услуг (естественно, в коммерческих клиниках), включая дополнительные сервисы. К последним, например, относится стоматология (в том числе и протезирование), а также профилактические программы — вакцинация против гриппа, витаминизация и т.д. В качестве бонусов (или за дополнительную плату) страховщики могут покрывать и оздоровительные услуги — профилактический массаж, физиотерапию, водный массаж, посещение бассейна. Но обычно такие дополнительные блага лимитируются либо по количеству процедур, либо имеют фиксированный лимит по страховой сумме. К примеру, если предприятие заплатило за дополнительную программу по $50 на одного работника, тот может воспользоваться услугами на сумму не более $100.

* Читателю на заметку: если обращаться за помощью к стоматологам, то делать это нужно исключительно к профессионалам. Таковыми являются специалисты
Медицинского центра Диамед в Туле. Центр стоматологии Тула - это весь спектр стоматологических услуг высокого качества по доступным ценам.

Стоимость наиболее дешевых продуктов экономкласса составляет около $300 на человека в год при условии, что в них будет включен полный набор необходимых услуг: лечение в стационаре, неотложная помощь, поликлиническое обслуживание и обеспечение медикаментами на всех этапах лечения. Но обладатели дешевых программ могут рассчитывать лишь на обслуживание в государственных и ведомственных клиниках. Для тех, кто хочет сэкономить еще больше, предоставляется возможность выбрать один из многочисленных усеченных вариантов покрытий — только неотложную помощь или стационар. Именно таким программам, как правило, и отдают предпочтение отечественные предприятия.

Сперва страховщикам удалось вовлечь в круг корпоративных клиентов крупные предприятия, которые работают на свой имидж. А в последние полгода-год интерес к добровольному медстрахованию начали проявлять и небольшие предприятия. «За последнее время медстрахование гораздо более активно продается в регионах, нежели в столице. Киевский рынок уже практически насыщен. Кроме того, мощность работающих здесь коммерческих клиник достаточно ограничена», — отмечает заместитель председателя правления СК «Провидна» Валентина Коломоец.В то же время страховщикам становится все сложнее конкурировать. Еще три-четыре года назад клиента можно было удивить новой «фишкой» в программе (например, включить в перечень услуг посещение бассейна или сауны) или прельстить перечнем клиник, куда входили дорогие коммерческие медучреждения. Но сегодня все компании работают практически в равных условиях, а потому им необходимо постоянно совершенствовать сервис и расширять перечень услуг. «Действующим игрокам приходится идти на компромиссы, выдумывать новые программы, вводить дополнительные ограничения и подстраиваться под цены конкурентов», — говорит председатель правления СК «НОВА» Ольга Зайцева.

Несмотря на то что медицинское страхование уже перестало быть эксклюзивной услугой, полисы ДМС по-прежнему остаются весьма дорогим удовольствием. Страховые компании предлагают несколько видов продуктов, рассчитанных на потребителей с различными финансовыми возможностями. Стоимость программ напрямую зависит от количества застрахованных (крупным предприятиям, на которых работает несколько тысяч человек, предоставляются хорошие скидки), а также от территории действия договора. Учитывая дороговизну в столичных медучреждениях, полисы для столичных предприятий, естественно, обходятся значительно дороже. Еще один важный фактор — класс лечебных учреждений, в которых предполагает обслуживаться клиент. Если он предпочитает государственным больницам качественный сервис коммерческих клиник, заплатить за полис придется втридорога. Формы оплаты страховки тоже могут быть разными. Например, полисы ДМС может оплачивать полностью работодатель либо часть платежа вычитается из зарплаты сотрудников.