На сегодняшний день Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) выполняет лишь функцию «мешка с деньгами», откуда выплачиваются компенсации вкладчикам прогоревших банков. Однако в ближайшее время парламент намерен рассмотреть законопроект «О системе гарантирования вкладов», который расширит полномочия фонда и создаст систему дополнительных гарантий вкладчикам. Законопроект депутата Виталия Хомутынника (N»9342) о Фонде гарантирования вкладов физических лиц уже не первый документ, предлагающий реформировать работу фонда. Чем он отличается от предыдущих проектов, и каковы шансы его прохождения через Верховную Раду?
Этот закон, защищающий вклады физических лиц, в корне меняет принципы выведения с рынка неплатежеспособных банков. На данный момент эта процедура всецело находится в руках НБУ. Регулятор осуществляет надзор за банками. Если в финучреждении есть проблемы, применяет соответствующие меры воздействия, включая введение временной администрации и назначение ликвидатора. И только на этой стадии в процесс вовлекается фонд, функции которого сейчас весьма ограничены. Задача фонда — максимально оперативно выплатить вкладчикам-физлицам средства их депозитов в рамках предусмотренных лимитов (150 тыс. грн. максимум). Кроме того, фонд управляет аккумулируемыми в нем средствами банков, вкладывая их в государственные ценные бумаги, и ведет реестр участников. Законопроект предлагает совсем иную модель. Нацбанк и ФГВФЛ продолжат работать в тандеме. Но полномочия между ними будут распределены иначе. Часть функций, которые выполнял раньше регулятор, теперь будут возложены на фонд. Проект вводит четкие критерии, в соответствии с которыми банки могут быть отнесены к двум группам — проблемных или неплатежеспособных. С проблемными банками будет продолжать работать Нацбанк, задействуя специальный режим надзора. Если за 180 дней ситуация в финучреждении улучшится, банк возвращается к нормальному режиму работы. В противном случае он перемещается в категорию неплатежеспособных. Хотя это может произойти и раньше, если показатели банка будут быстро ухудшаться.
Согласно законопроекту, Центробанк не будет иметь права вводить в банки временную администрацию или назначать ликвидатора. Эти функции перейдут в ведение ФГВФЛ. Он сможет выступать временным администратором банка. Правда, не для того чтобы оздоровить финучреждение, а с целью выведения его с рынка. В проекте предусмотрено пять сценариев, которые при этом могут быть задействованы. Начиная с ликвидации банков с последующим прямым возмещением вкладов физлицам из фонда, заканчивая передачей его активов и обязательств платежеспособному банку либо продажей его инвестору. Фонд обязан определить, какой из этих вариантов наиболее рациональный и дешевый, и задействовать его. Функцию ликвидатора неплатежеспособного банка опять-таки будет брать на себя фонд. Среди прочего ФГВФЛ получит право применять к нарушителям санкции. Например, налагать штрафы как на сами банки, так и на их руководителей. Если банк не будет выполнять требования и предписания фонда, мы сможем обращаться к НБУ и просить его вмешаться в ситуацию.
На начало октября в ФГВФЛ было аккумулировано около 4,5 млрд. грн. В условиях форс-мажора (например, во время финансового кризиса, когда проблемы появляются у многих банков одновременно) фонду необязательно самому справляться с проблемой. Например, в пик кризиса 2008-2009 годов ФГВФЛ получил от Нацбанка 2 млрд. грн. Эти деньги были выделены из прибыли, которую Центробанк ежегодно перечисляет в бюджет. В итоге мы смогли цивилизованно и без проволочек выплатить компенсации вкладчикам целой группы банков, ликвидированных во время кризиса. Если возникнет форс-мажор сейчас, также будут включаться дополнительные механизмы наполнения фонда. Средства будут привлекаться в виде кредитов либо помощи на безвозвратной основе у Нацбанка или правительства.
В категорию временных участников обычно переходят те банки, в которые уже введена временная администрация НБУ, то есть согласно терминологии нового законопроекта они уже проблемные. Это публичная информация, и вкладчики должны понимать, что ситуация в таком банке неблагополучна. Тем не менее, задача фонда — защищать интересы граждан в любой ситуации, независимо от их знания законодательных нюансов. Поэтому законопроект вообще исключает такое понятие, как временный участник ФГВФЛ. Это значит, что пока работающий банк официально не признан неплатежеспособным соответствующим решением фонда и не ликвидирован, банковские вклады физических лиц будут гарантированы.